올해 2월부터 스트레스 DSR제도가 시행됨에 따라 대출한도에 적잖은 영향을 받게 되었습니다. 이 포스팅에선 스트레스 DSR제도에 대한 설명과 함께 시행일정에 대해 알려드릴겁니다. 추가로 본인의 스트레스 DSR을 계산할 수 있는 스트레스 DSR계산기에 대해 알려드리겠습니다.
스트레스 DSR이란?
DSR이란?
스트레스 DSR을 알기 위해서는 먼저 DSR이 뭔지 알아야하겠죠?
DSR은 차주(돈을 빌린사람)가 가지고 있는 모든 대출 원리금(원금+이자)을 연간 소득액으로 나눈값입니다. 여기서 대출금에는 자동차 담보대출, 신용대출, 전세자금대출 등이 모두 포함됩니다.
DSR이 있는 이유는?
DRS이 있는 이유는 차주의 경제적능력을 넘는 과한 대출을 방지하기 위해서 입니다. 예를 들어, 연소득 5000만원인 차주가 DSR40%를 적용받을 경우 대출한도가 어떻게 될까요?
위의 DSR계산법을 참고해보면 40% = 총대출금/5000만으로 계산되서 대출원리금이 2천만원을 넘기면 대출이 제한됩니다. DSR은 연소득이 높아질수록 낮아지고, 총대출원리금이 커질수록 높아집니다.
기존 DSR제도를 통해서 개인소득대비 무리한 대출을 막는데 어느정도 효과가 있었으나 한가지 문제가 있었습니다. 바로 연간 원리금(원금+이자) 상환액의 금리가 대출 취급 시점을 기준으로 계산한다는 것이었습니다. 대출 기간 중 금리가 바뀌지않으면 상관없으나, 금리가 바뀌면 문제가 됬습니다. 이 부분은 현행되는 DSR제도가 반영을 하지 못했습니다.
그래서 이런 변하는 금리를 적용하여 과도한 대출을 예방하고자 나온게 스트레스 DSR제도입니다.
스트레스 DSR이란?
스트레스 DSR제도란 DSR대출한도 계산시에 가산금리(스트레스금리, 추가금리)를 부과하는 제도입니다. 즉, 변동금리가 적용되는 대출상품을 이용하면, 가산금리가 추가되어 계산되게 됩니다. 그러면 기존보다 대출한도가 감소할 수 밖에 없습니다. 그러면 이 가산금리가 어떻게 계산되는지 아래에서 알아보겠습니다.
가산금리(스트레스금리)가 어떻게 계산되는데?
가산금리(스트레스금리)는 과거 5년 내 가장 높았던 대출 금리와 현 시점(매년 5월과 11월기준) 금리를 비교하여 결정하되, 일정 수준의 금리 하한(1.5%), 상한(3.0%)를 부여합니다. 자세한 적용방식은 아래 표(금융위원회 공식자료) 참고하시면됩니다.
| 스트레스 금리 상한 | 3.0% |
| 스트레스 금리 하한 | 1.5% |
스트레스 DSR 시행일정은?
스트레스 DSR제도는 올해(2024) 2월부터 점진적으로 시행한다고 합니다. 구체적인 시행계획은 아래 이미지 참고하시면됩니다.
위 스트레스 DSR 적용일에서 볼 수 있듯이 은행권 주담대부터 2월 26일에 우선 시행하고, 이후 상황에 따라 전체 대출로 확대해나갈 계획으로 보입니다. 자세한 상황은 금융정보원 사이트에서 확인하셔야합니다.
스트레스 DSR 도입시 내 대출한도에 영향이 생기나요?
스트레스 DSR이 적용되면, 전체적인 금리가 상승하므로 총대출금이 감소하게 됩니다.
예를 들어, 연 소득 5천만원인 차주가 30년 만기 분할 상환(금리4.5%) 으로 주담대를 받을때 현재 기준으로는 대출한도가 3억 2900만원입니다. 하지만 스트레스 DSR이 도입되면 한도가 약 5천만원이 줄어든 2억 7800만원이 됩니다.
아래 이미지는 금융위원회에서 제공하는 스트레스 금리 적용 이전과 이후 대출한도 변화에 대한 참고자료입니다.
위 이미지에 있는 혼합형 대출과 주기형 대출에 대해서 설명드리겠습니다.
혼합형 대출은 일정기간동안 고정금리가 적용되고, 이후 변동금리로 전환되는 대출을 말합니다.
반대로 주기형 대출은 일정기간동안 변동금리가 적용되고, 이후 고정금리로 전환되는것을 의미합니다.
스트레스 DSR 계산기
스트레스 DSR계산기는 아래 버튼을 통해 바로 이동가능합니다.
마무리
지금까지 스트레스 DSR의 의미와 시행일정, 시행시 대출 영향도에 관해 알아봤습니다. 스트레스 DSR에 대해 모르고 대출을 받으려고 하면, 본인이 생각했던것보다 대출 한도가 적어 당황하실수도 있을것같습니다. 대출받기 전 미리 스트레스 DSR에 대해 알아보시기 바랍니다. 스트레스 DSR계산은 바로 위 "스트레스 DSR 계산기"이용하시면 됩니다
지금까지 긴 글 일어주셔서감사합니다.
